銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展對策

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摘要：吉林銀行作為吉林省商業(yè)銀行之一，資產規(guī)模和盈利能力取得了顯著成效。本文從吉林銀行發(fā)展的基本情況出發(fā)，分析吉林銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題，提出吉林銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策及建議。

關鍵詞：吉林銀行；小微企業(yè)；可持續(xù)發(fā)展

1吉林銀行支持小微企業(yè)基本情況

吉林銀行股份有限公司（以下簡稱吉林銀行）是于2007年10月10日由長春市商業(yè)銀行與吉林市商業(yè)銀行、遼源市城市信用合并成立。目前在吉林省內擁有9家分行，并在大連、沈陽開設2家分行，共有367個營業(yè)網點，共建立起10家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司，并與一汽財務公司合資設立了一汽汽車金融有限公司。營運至今，吉林銀行規(guī)模不斷擴大，業(yè)務發(fā)展取得了顯著成效。吉林銀行2015年年報顯示，截至報告期末，全行資產總額達到3575.34億元，比上年末增加737.51億元，增長25.99%，是成立時的7.0倍；各項存款余額達到2322.57億元，比上年末增加234.68億元，增長11.24%是成立時的5.13倍；各項貸款余額1591.99億元，比上年末增加174.70億元，增長12.33%，是成立時的4.96倍。2016年7月，吉林銀行在英國《銀行家》雜志全球銀行1000強評比中躍升至第298位，比2015年上升了9個位次，比2014年上升了24個位次，首次躋身于前300位。雖然取得了不菲的成績，但由于外資銀行和其他股份制銀行的紛紛涌入，吉林銀行的發(fā)展也面臨著巨大的壓力。近年來，吉林省經濟發(fā)展趨勢較好，民營企業(yè)是拉動了全省經濟增長的主要動力。預計到2017年吉林省全省民營企業(yè)收入將達到5億元、民營企業(yè)經濟增加值將超過1.3億元，這兩項指標將比2012年翻一番以上。民營企業(yè)中的絕大多數(shù)為小微企業(yè)，吉林省的小微企業(yè)，占全省市場主體總數(shù)約93%，占全省民營市場主體約98%。小微企業(yè)融資需求強烈，融資具有“短、小、平、快”的特點，截至2016年6月末，吉林省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額為3817.95億元，同比增長21.01%，比年初增加244.5億元，增幅6.84%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)17.38萬戶，同比增加0.78萬戶，小微金融業(yè)務已成為各商業(yè)銀行重點爭奪的市場。吉林銀行提供的小微企業(yè)貸款占全省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款比例約為15%-20%，吉林銀行在市場占有率上存在一定的競爭優(yōu)勢。吉林銀行于2008年起開始重視小微金融業(yè)務，2009年成立了“小企業(yè)金融服務中心”，開發(fā)小微金融市場需要的新產品，通過擴大業(yè)務覆蓋面不斷完善營銷模式，搶占吉林省內小微金融業(yè)務市場。吉林銀行作為地方性銀行，綜合實力不比大型商業(yè)銀行，但是也有自身的地域優(yōu)勢，所以吉林銀行必須要走具有當?shù)靥厣摹⑾|化的發(fā)展道路，為小微企業(yè)“量體裁衣”，提供更加適合小微企業(yè)的金融服務。吉林銀行提供的小微金融業(yè)務主要包括是融資業(yè)務和結算服務，融資業(yè)務主要是貸款、貼現(xiàn)等，結算業(yè)務主要是業(yè)務、理財產品、非柜臺服務等。吉林銀行主要的小微金融業(yè)務仍然是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務，截至目前，吉林銀行已扶持小微企業(yè)近10萬戶，貸款額超過500億元，信貸投放總量在區(qū)域同業(yè)中保持領先。

2吉林銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

吉林銀行對小微金融業(yè)務競爭力在不斷增強，服務于小微企業(yè)的融資產品現(xiàn)有45個，能在一定程度上滿足各行業(yè)小微企業(yè)的金融需求，但還存在一些不足。

2.1貸款業(yè)務仍保持傳統(tǒng)模式、過分依賴抵押物

一般情況下小微企業(yè)固定資產都較少并且價值不高，租賃的情況也很多，商品貿易企業(yè)資產價值則更低，而吉林銀行對于大部分的小微企業(yè)貸款仍持沒有抵押物就不能放貸的思想，這不能滿足客戶的需求；而如果抵押生效，也很可能會資不抵債，給吉林銀行大量的小微企業(yè)貸款業(yè)務帶來較高的風險。所以傳統(tǒng)的貸款模式會給吉林銀行小微金融業(yè)務量和后續(xù)收回資金帶來影響。

2.2對小微企業(yè)客戶挖掘的深度不夠

吉林銀行目前對小微企業(yè)主要提供貸款服務，但小微企業(yè)在吉林銀行的產品使用數(shù)量平均不超過兩種，現(xiàn)有針對小微企業(yè)提供的金融產品仍停留在基本層面，其實小微企業(yè)客戶還有很多需求，例如個人理財、票據管理、網銀等產品。吉林銀行對這些產品沒有充分發(fā)揮利用，同時對小微企業(yè)客戶采取單個開發(fā)的方式，規(guī)模效應得不到發(fā)揮，也使小微企業(yè)金融業(yè)務的綜合收益低下。

2.3產品創(chuàng)新性不足

有很多小微企業(yè)經營項目較好，或者屬于高科技類型，未來的發(fā)展空間很大，但資金支持不足，銀行如果能夠從其初期開始介入，支持其不斷發(fā)展壯大，這樣不僅會形成銀行的優(yōu)質客戶，也會推動經濟環(huán)境的良好運行。然而目前吉林銀行仍以放貸業(yè)務為主，利率差是利潤的主要來源，過度依賴傳統(tǒng)產品，并沒有看到長遠的發(fā)展。同時，吉林銀行小微企業(yè)金融業(yè)務新產品應用及組合能力較弱，為客戶量身定制金融服務方案的能力較差，而全方位的綜合金融服務應當加入各類中間業(yè)務和本外幣業(yè)務，所以吉林銀行的經營理念需要提升。如果吉林銀行不能跳出同質化產品的束縛，不能形成特色的差異化營銷，則很可能在競爭中被淘汰。

2.4審批鏈條過長

吉林銀行提供的小微企業(yè)信貸業(yè)務審批期限較長，由最初的調查報告到最終的放貸需要經過八個到十個流程步驟，在一切流程順利的前提下，平均一筆項目至少需要15到30天。倘若中間若發(fā)生服務方案的調整等情況則需要更長的時間，還有對于續(xù)貸業(yè)務，操作流程與初貸是相同的，又要經歷同樣的期限。而目前各銀行都已經在積極提高審批效率、縮短審批時間，吉林銀行授信審批流程如果不改進，會導致效率嚴重低下，影響業(yè)務發(fā)展。

2.5放款后管理不嚴

吉林銀行業(yè)務相對保守，也重點針對一些省內的大型優(yōu)質客戶，這類客戶違約的風險比較小，發(fā)生不良貸款的可能性也較低，這卻造成了貸款部門不重視貸款的貸后管理。隨著吉林銀行小微企業(yè)貸款規(guī)模擴大、客戶不斷增多，對小微金融也提出了更高的服務要求。沿用舊有的管理模式沒有對小微企業(yè)及時跟蹤調查、摸清情況，出現(xiàn)小微企業(yè)不良貸款后，吉林銀行的處理是直接轉入資產保全部門，沒有形成一套有效的機制，這些都不利于風險的防控。

3吉林銀行支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策及建議

2015年4月13日，省工信廳等六部門聯(lián)合下發(fā)《關于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴方面，鼓勵各類金融機構要充分利用機構和網點的優(yōu)勢來加大小微企業(yè)金融服務專營機構建設力度，支持區(qū)域經濟的發(fā)展。吉林銀行作為地方性銀行，更應該立足與服務小微企業(yè)、服務地方經濟，從國外的成功經驗來看，專業(yè)化經營和為當?shù)鼐用裉峁﹤€性化金融服務的銀行應對利率市場化是十分有效的。吉林銀行作為具有網點多、覆蓋面廣、人員眾多的優(yōu)勢，所以充分利用地緣人緣和本鄉(xiāng)本土優(yōu)勢，抓住二次振興東北這一契機，加快轉型步伐，逐步去除自身劣勢，制定出可以支持小微企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展對策。

3.1重視小微企業(yè)的現(xiàn)金流量

銀行提供貸款，希望按時收回本利、獲取利潤，這是毋庸置疑的，所以銀行要求提供貸款抵押，但是針對小微企業(yè)的特殊性，如果小微企業(yè)的資產不足，對貸款本利可能是有影響的。其實如果企業(yè)的現(xiàn)金流量充足，是能夠償還貸款本金和利息的，所以吉林銀行應該注重企業(yè)的第一還款來源——現(xiàn)金流量，分析服務對象的特點，預測其經營發(fā)展趨勢，進而決定是否提供融資服務。

3.2細分目標市場、深度挖掘客戶需求

有效的細分市場，有助于明確營銷的目標，這樣既能夠發(fā)揮吉林銀行的競爭行定位優(yōu)勢，又可以全面提升業(yè)務競爭力。吉林銀行可以從地域特點、行業(yè)特點、產品特點等對市場進行細分，制訂對應的產品服務方案和營銷策略。在借鑒同業(yè)優(yōu)質產品的基礎上，結合吉林省經濟環(huán)境特點，通過實地調研走訪、掌握行業(yè)數(shù)據等方式充分激發(fā)客戶需求，推出針對各細分市場的小微企業(yè)金融業(yè)務。

3.3加快金融產品創(chuàng)新升級、適應市場變化及客戶需求

吉林銀行想要實現(xiàn)差異化競爭，就要積極發(fā)揮本土銀行的金融服務優(yōu)勢，拓寬小微金融服務深度和廣度，以主導產業(yè)、特色集群、鄉(xiāng)土產業(yè)等為切入點，做精、做細、做深、做透區(qū)域特色市場，有計劃的推出適應市場、貼近客戶、風險可控的小微特色金融產品，將多種產品整合打包提供給小微企業(yè)，充實小微金融產品體系。同時加快互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新，推進線上、線下產品一體化，與電商平臺積極合作，實現(xiàn)銀行、電商、客戶的三方共贏，以創(chuàng)新產品帶動業(yè)務發(fā)展。

3.4簡化審批流程、提高效率

小微企業(yè)金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，并且客戶的差異化大，吉林銀行應當簡化審批流程，在風險可控前提下建立高效審批機制。建立一套控制規(guī)范的操作流程，將計算機技術真正應用，實現(xiàn)無紙化、全天候、集中在線審批，并且充分利用目前的企業(yè)征信系統(tǒng)，建立起適應小微業(yè)務特點的、獨立的、專業(yè)化的授信評審體系，實施專職評審人制度、打造快速通道，與此同時要注意風險的防范，減少貸款壞賬的發(fā)生。

3.5建立優(yōu)質的小微金融服務團隊

為了對吉林省轄內小微企業(yè)金融市場進行更精細的管理，吉林銀行應組建更專業(yè)化的管理部門，對省內的經濟數(shù)據和市場發(fā)展有更準確的把握，對各行業(yè)的小微企業(yè)有更深入的分析和了解，進而提供更加準確的服務和產品。還應當緊隨國家政策的變化，針對小微金融產品、推廣營銷、風險控制、辦理流程多角度進行培訓，提升對小微企業(yè)客戶的服務水平和管理能力。吉林銀行也在不斷改進小微金融服務，已經取得了一定的成績，如果能夠針對小微企業(yè)客戶制定更加適當?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展對策，才能真正的實現(xiàn)可持續(xù)。

作者:李紅艷 孫建 單位:吉林農業(yè)科技學院經濟管理學院

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